Hace poco hice una publicación contándote sobre algunos de los errores financieros que he cometido en la última década.
Te comenté también sobre el rol que los patrones de conducta cumplen en las decisiones que tomamos.
Hoy quiero brindarte un modelo que pueda ayudarte a:
Identificar en qué situación financiera te encuentras actualmente.
Elegir las acciones más convenientes en esta etapa de tu vida.
Y es que si no reconocemos con claridad en qué situación estamos, corremos el riesgo de tomar una "buena decisión" que es "incorrecta" para nosotros.
La importancia de saber dónde estamos
Te pongo un caso que puede ejemplificar este concepto.
Se escucha mucho hablar sobre la cantidad de libros que lee Bill Gates. Se dice que lee alrededor de cincuenta al año.
¿Qué crees que la mayoría de personas hace con esta información?
En mi experiencia, la respuesta principal es: "yo también leeré varios libros al año para ser igual de exitoso".
Llegando, en mi opinión, a una conclusión equivocada - por dos razones:
1. Asume que la razón por la cual a Bill Gates le va bien es porque lee libros. Eso no es cierto. Él es exitoso porque fundó una compañía, a la cual le fue bien. En esa época no leía como ahora, leía bastante menos.
2. Está basada en la idea que tu situación actual es la misma situación de Bill Gates. Lo cual, tampoco es cierto. Es probable que no tengas el mismo tiempo libre que él, los mismos recursos o los mismos objetivos.
Esto no quiere decir que "leer" sea algo negativo, solo nos clarifica que no siempre un buen consejo aplica para nosotros.
¿De qué depende? De la etapa en la que nos encontremos.
Veamos el modelo que te ayudará a identificarlo.
Modelo de finanzas personales
Existen seis niveles en los cuales nos podemos encontrar a nivel financiero.
Si bien el objetivo es ir subiendo de nivel, ninguno es "mejor" que otro en sí mismo. Son simplemente el reflejo de nuestra situación actual.
Lo mejor es reconocer en dónde estamos, disfrutar de esa etapa (aunque a veces sea difícil) y tomar las acciones que nos ayudarán a crecer.
Veamos cada uno de los niveles
Nivel 1: Falta de claridad financiera.
En este nivel no conoces tus cifras con exactitud. Es decir, no tienes claridad sobre alguno - o ninguno - de estos puntos:
Ingresos totales al año, monto total que debes con sus respectivas tasas de interés, gastos divididos por categorías y porcentaje que representan cada una, proyección de gastos tomando en cuenta tus objetivos, tus ahorros, tus inversiones y tu patrimonio total.
El temor de reconocer la realidad es una de las emociones que evita que nos sentemos a revisar nuestros números.
En esta etapa lo más importante es centralizar toda tu información financiera, sincerar tus gastos, aterrizar tus metas y medir los avances.
Nivel 2: Acumulación de deuda
La deuda en sí misma no es negativa, puede ser de mucho valor para crecer un negocio o hacer una compra grande (especialmente con una tasa de interés competitiva).
Sin embargo, ¿qué sucede si mes a mes nuestra deuda sube? y, peor aún, no sabemos con claridad el ritmo o la velocidad con la que lo hace.
Este nivel está presentado por egresos mensuales mayores o iguales a los ingresos mensuales. Quiere decir que al finalizar el mes tienes o proyectas tener cero o menos en tu cuenta bancaria.
El desafío de esta etapa es que la mayoría de personas cree que la respuesta está en ganar más. Que si tan solo pudieran generar mayores ingresos, podrían ahorrar. La verdad es que rara vez sucede.
En esta etapa lo más importante es reducir tus gastos drásticamente, para que cada mes te quede un saldo; incluso si fuera un monto simbólico.
Nivel 3: Estabilización financiera
En este nivel estás empezando a estabilizarte financieramente, lo cual es un gran paso. Sin embargo, existen dos presiones principales: la calidad de vida y las deudas.
Por un lado, para evitar caer en deudas has debido reducir gastos que afectan tu calidad de vida. Por otro lado, si bien no se están sumando nuevas deudas, se debe amortizar las deudas pendientes.
A estas presiones se le suma el deseo de ahorrar, sin poder hacerlo o sin poder hacerlo al ritmo que te gustaría.
En esta etapa lo más importante es mantener los "sacrificios" de calidad de vida el mayor tiempo posible, negociar las tasas de interés de las deudas y empezar a ahorrar, aunque sea montos mínimos mes a mes.
Teniendo los puntos anteriores manejados, la siguiente prioridad es aumentar los ingresos. Puedes negociar un salario, brindar asesorías de forma independiente, vender lo que no usas o alquilar algún activo.
Nivel 4: Seguridad financiera
En este nivel tu gastos son menores que tus ingresos y tienes excedentes mensuales que han incrementado tu capacidad de ahorro.
Idealmente, puedes ahorrar entre el diez y el veinte por ciento de tus ingresos mensuales.
Con el excedente, la meta es llegar a tener un fondo de emergencia que te brinde seguridad financiera. Este fondo puede ser equivalente a la suma de seis a nueve meses de gastos mensuales.
Si por ejemplo, tienes gastos mensuales de diez mil soles, tu fondo de emergencia puede ser de sesenta a noventa mil soles.
Es tentador querer invertir este dinero porque "está perdiendo valor frente a la inflación", pero debemos tener en cuenta que este monto busca dar seguridad y lo ideal es correr el menor riesgo posible con él.
La prioridad en esta etapa es acumular el monto en tu fondo de emergencia que te brinde la seguridad financiera que buscas.
Nivel 5: Calidad de vida
En este nivel la presión de las deudas se ha reducido drásticamente o están bajo control. Cuentas con un fondo de emergencia que te da la tranquilidad financiera que necesitas.
Y, sobre todo, cada mes que pasa logras acumular más liquidez. Acumulas cada vez más dinero y te preguntas, ¿qué puedo hacer con él?
La respuesta dependerá de muchos factores, pero en este nivel buscamos priorizar la calidad de vida. Recuerda que para llegar aquí tuviste que hacer ciertos "sacrificios", eliminaste cosas que no podías pagar.
Ahora es momento de preguntarte, ¿cómo quiero vivir mi vida?, ¿qué es importante para mí?, ¿qué gustos adicionales quiero tener? De pronto la salud es importante, y decides mejorar (o contratar) el seguro de salud.
De pronto, añades una membresía al gimnasio, o creas un fondo de ahorro específico para un viaje que deseas hacer en familia.
La prioridad en esta etapa es mantener un flujo de efectivo positivo, continuar incrementando los ahorros pero priorizando la calidad de vida.
Es probable ahorres un poco menos porque los gastos mensuales podrían subir, pero está bien. Ese es el equilibrio entre ahorrar para mañana y disfrutar el hoy.
Nivel 6: Inversiones
Si bien no es necesario pasar por todos los niveles anteriores para empezar a invertir, los niveles de riesgo que puedes correr cuando lo anterior está cubierto son mucho mayores.
En este nivel, además del diez por ciento de ahorro mensual, puedes dedicar diez por ciento mensual a un fondo exclusivo para inversiones.
A diferencia del ahorro, las inversiones incrementan el valor de tu dinero de forma más significativa a partir del interés que generan. En ese sentido, se multiplica con el tiempo y si bien al inicio no verás una gran diferencia, con el tiempo, será exponencial.
Puedes explorar opciones de inversión que vayan de acuerdo a tu perfil de riesgo, objetivos y plazos.
Desde lo más arriesgado como poner un negocio propio, comprar un negocio, invertir en una empresa hasta algo más moderado como un índice en la bolsa.
La prioridad en esta etapa es equilibrar el retorno de la inversión con los riesgos que asumes. Y, sobre todo, hacerlo de una manera sostenible.
Plan de acción
Ahora que conoces estos niveles te invito a preguntarte:
¿En qué situación me encuentro actualmente?, ¿cuál es - o debe ser - mi prioridad?, ¿qué patrones de conducta debo aprender a gestionar?
Igual de importante es reflexionar sobre esta interrogante: ¿qué rol cumple la relación con mi pareja en este proceso?, ¿cómo mejorar mi comunicación?
Tu progreso financiero dependerá, en gran medida, la forma en que abordes estas áreas de tu vida.
Sobre todo si es manejado con dedicación, paciencia y una buena toma de decisiones.